Продать проблемный долг: когда это выгоднее, чем судиться

Единой формулы нет, каждое требование считается отдельно. На цену влияют пять факторов: качество и ликвидность залога (объект, регион, наличие зарегистрированных жильцов, доли и обременения), чистота документов (зарегистрирована ли ипотека, согласована ли начальная продажная цена, есть ли доказательства передачи денег), стадия (до суда, есть решение, идёт исполнительное производство, банкротство), ожидаемый срок до денег и риск оспаривания сделки залога.

Порядок величин на рынке проблемных активов широкий: по дебиторской задолженности без обеспечения дисконты доходят до 90%, по требованиям с ликвидным залогом недвижимости — существенно меньше. Называть конкретный процент без просмотра документов бессмысленно, и любой, кто называет его сразу, называет его в свою пользу.

Для ориентира по рынку: объём вторичной продажи просроченных долгов в России превысил 62,9 млрд ₽, цена портфелей за год выросла примерно в полтора раза. Спрос на обеспеченные требования есть.

Заём ИП или юридическому лицу на предпринимательские цели. Уступка свободна: по п. 2 ст. 382 ГК РФ согласие должника не требуется, если иное не предусмотрено законом или договором. Достаточно письменного уведомления должника — без него новый кредитор несёт риск того, что должник исполнит обязательство прежнему кредитору и обязательство прекратится (п. 3 ст. 382 ГК РФ).

Заём физическому лицу на личные цели. Здесь работает ч. 1 ст. 12 ФЗ-353: уступка прав по договору потребительского кредита (займа) возможна юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, занимающемуся возвратом просроченной задолженности как основным видом деятельности, специализированному финансовому обществу либо физическому лицу, указанному в письменном согласии заёмщика, полученном кредитором после возникновения просроченной задолженности. То есть согласие нужно, и оно должно быть дано уже после просрочки, а не заложено в договор заранее.

Договор может запрещать уступку. По п. 2 ст. 382 ГК РФ стороны вправе установить запрет перехода прав кредитора или требование согласия должника. Текст договора проверяется до сделки в обязательном порядке.

Залог переходит вместе с требованием (ст. 384 ГК РФ), но это требует регистрационных действий: внесения изменений в ЕГРН либо передачи прав по закладной, если она выдавалась. Пока изменения не внесены, новый кредитор не может обратить взыскание.